El Apalancamiento de los Bancos

Seamos empleados, profesionales independientes o dueños de negocios, en algún momento de nuestra vida financiera, llegan esas trascendentes preguntas: ¿Cómo puedo generar más dinero? Y ¿Que podría lograr ganando más? En este artículo no pretendemos responder estas preguntas ya que las respuestas dependen completamente de ti y de tus metas y ambiciones.  Si bien existen muchas formas de obtener más ingresos como el conseguir más clientes o pedir un aumento de salario, hay una manera importante, que bien utilizada puede ser de gran beneficio, El Apalancamiento bancario.

Es posible que ya tengas experiencia previa tratando con los bancos o quizás nunca en tu vida hayas considerado tal opción. Lo que deseamos proporcionarte en este artículo es una visión del beneficio que estas instituciones financieras pueden otorgarte y una serie de pasos para poder acceder a un préstamo.

¿Cuáles son los pasos importantes?

Paso 1 – Determinar la Razón para obtener un Préstamo

Antes que nada, debes considerar la razón verdadera por la cual necesitas dinero ajeno. Este es un gran punto de partida ya que te hará reflexionar en el “Para Que”. Es posible que quieras financiar tus próximas vacaciones sin descapitalizarte.  Quizás necesites solventar alguna otra deuda anterior de forma más urgente y de esta manera ganar un poco de tiempo para poder liquidar el nuevo préstamo bancario.  Tal vez estás por iniciar un negocio o deseas expandir el que ya tienes y este nuevo capital te impulsará hacia donde necesitas estar. Sean cuales sean tus circunstancias es muy importante que tengas muy claro el objetivo y que determines de forma personal y familiar si obtener dinero de otra entidad es la mejor solución.

Paso 2 – Determinar el Monto necesario para cumplir tu objetivo

Una vez que tu objetivo sea muy claro para ti, entonces el siguiente paso será el señalar un monto específico para lograr lo que te has propuesto. Recuerda que existen diferentes tipos de préstamo y cada uno de ellos tiene diferentes requisitos y obligaciones. Aunque depende de cada institución financiera o banco el nombre para cada préstamo, de manera general, podemos resumirlos en tres categorías.

Los tres tipos de préstamos bancarios generales

  1. Crédito Comercial: Cantidad de dinero otorgada con fines de capital de trabajo relacionado con gastos y servicios de operación de empresas, y adquisición de bienes, los cuales son los principales motivos.
  2. Crédito de Consumo: Este dinero es otorgado a personas físicas con el fin de pagar servicios, adquirir bienes u otros fines personales. Entre los tipos más destacados están los créditos de nómina los cuales son préstamos de una cantidad de dinero que corresponde a uno o varios meses de sueldo. El respaldo que tiene el banco es el ingreso mensual de la persona asalariada.
  3. Crédito Hipotecario: Este tipo de crédito es otorgado por un banco para diferentes razones:

Adquirir una vivienda o inmueble ya construido.

Compra de un Terreno o predio.

Construcción de Bienes raíces.

Lo importante de este tipo de financiamiento es que el banco obtiene una garantía con el valor colateral de otra propiedad ya construida o bien con la que se va a construir.

El convenio de pago de este crédito es normalmente a largo plazo.

Paso 3 – Realizar un Análisis de las Finanzas Personales y Familiares

Al considerar este paso quizás quieras tomar en cuenta la lectura de “Tu Estado Financiero – Tu Boleta de Calificaciones”.

¿Qué mejor punto de partida que el conocimiento exacto de tu situación económica? El poder saber de manera precisa cuánto dinero entra y cuánto dinero sale de tu bolsillo cada mes. Recuerda que el adquirir un préstamo de un banco o entidad financiera impactará de forma considerable tus egresos. Por esta razón debes conocer tu capacidad de pago y establecer un nuevo presupuesto mensual para evitar descompensar tu flujo de efectivo.

préstamo bancario

Paso 4 – Evaluar y considerar las diferentes ofertas financieras en el mercado

Ahora que ya estás listo, debes hacer una investigación con suficiente detenimiento para considerar todas las propuestas y opciones que existen en tu mercado local. Toma en cuenta que hay diversos bancos e instituciones financieras y cada una de ellas tendrá diferentes políticas en cuanto a:

  • Montos
  • Plazos
  • Costos, tasas y comisiones

Una plática con el ejecutivo de cada entidad que incluya las preguntas adecuadas y sus respectivas respuestas, te dará mayor luz y criterio para seleccionar la opción que mejor convenga a tus intereses. Debes ser prudente al tomar en cuenta muchas veces existen costos y comisiones involucrados en los préstamos que no se mencionan en un inicio. Tómate tu tiempo para indagar a fondo y hacer todas las preguntas que necesites a la persona indicada en cada banco.

Paso 5 – Obtén referencias de la reputación del banco o institución de tu elección

Después de haber realizado tu búsqueda y las pláticas importantes entonces deberías hablar con algún amigo o conocido que haya tenido o que actualmente tenga un crédito con el banco de tu mayor preferencia. De esta manera tendrás aún mayor seguridad en cuanto al cumplimiento de las políticas y convenio con sus clientes.

Paso 6 – Determina la Cuota mensual a pagar y actualiza tu Estado Financiero

En este punto ha llegado el momento de actualizar tu estado financiero preferiblemente en una hoja por escrito. De esta manera podrás darte cuenta con números reales, la forma en la que impactará en tus Finanzas. Si te sientes cómodo con tu flujo de efectivo después de dicha proyección y estas en condiciones de cubrir el nuevo gasto mensual, entonces procede a adquirir tu préstamo.

Paso 7 – Reúne todos los requisitos para obtener tu Crédito

Aunque de manera general los requisitos tienden a ser iguales, realmente dependerá del banco o institución que hayas elegido para obtener todos los detalles. Entre los requisitos más comunes puedes tener:

  • Tener un adecuado historial crediticio y estar limpio en el Buró de Crédito.
  • Estados Financieros.
  • Declaración de impuestos.
  • Referencias comerciales o de Clientes.
  • Comprobante de nóminas o facturaciones.
  • Garantías de cualquier tipo.
  • Plan de Negocios en caso de inversiones.
  • Comprobante de domicilio y cualquier documentación personal y familiar.

La Diferencia entre una Deuda Buena y una Deuda Mala

De manera final, en este artículo pretendemos compartir contigo un último concepto, la diferencia entre una deuda buena y una deuda mala. Es muy sencillo, la buena es aquella que alguien más paga por ti y la mala es la que tienes que pagar con tus propios ingresos ya sean de tu negocio o salario. En términos de inversión, este concepto cobra un significado muy importante.

Tomemos como ejemplo la siguiente tarjeta del Juego y Simulador financiero “Cashflow”.

Casa en Venta 3 pzas / 2 baños

Costo de la Vivienda: $50,000

Hipoteca: $47,000

Entrada o Enganche: $3000

Flujo de Caja o Efectivo: +$100

Si desglosamos esta opción de inversión proveniente del Juego Cashflow, entonces analizamos lo siguiente: La vivienda requiere una deuda con el banco de $47,000 ya que nuestro enganche es de $3000. Entre ambas cantidades se cubre el costo total de la casa el cual es $50,000.

Si la vivienda fuera habitada por nosotros mismos entonces cada mes tendríamos que añadir una suma de dinero negativa a nuestra columna de egresos y pasivos. Sin embargo en este supuesto, hay un flujo de caja de +$100 ya que se toma la vivienda como rentada desde el día uno de su adquisición. En ese caso la deuda contraída con el banco es una deuda buena ya que la paga tu inquilino.

El Simulador Financiero Cashflow

En Siembra Educación Financiera tenemos como objetivo darte las herramientas para reconocer las oportunidades que pasan frente a ti cada día. Al tener una base sólida en Finanzas Personales, estarás mejor capacitado para el “Apalancamiento de los bancos”. Recuerda que las deudas no son necesariamente malas si reconoces oportunidades de inversión como el ejemplo anteriormente descrito. Cashflow, el simulador de negocios de Robert Kiyosaki, es un microcosmos de negocios e inversiones que recrea una realidad financiera en pequeño. Asume el control de tu Flujo de Efectivo y únete al próximo Taller de Finanzas Personales en tu ciudad.

Por Diego Sierra

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